年报显示，截至去年底，网商银行资产星空体育网站 星空体育首页总额达到3112.56亿，同比增长123%；净利润微增至12.86亿，不良率保持在1.52%的较低水位。同期，网商银行累计服务小微信贷客户数增长至3507万户，较2019年增长超过1400万，创下历史新高。
疫情冲击之下，2020年整个银行业都面临着极大的市场压力。然而，网商银行交出了一份超出市场预期的答卷。
平稳的财务表现展现了其超强的业务「韧性」。尤其是在动荡的市场环境下，网商银行依然大幅压缩了小微企业的融资成本。根据年报，网商银行普惠小微贷款利率较上年下降1.11个百分点。
在保持小微业务平稳发展的同时，网商银行还开启了自己的「第二增长曲线年网商银行涉农县域贷款服务客户数逼近1786万，成为用户增长最快的业务板块。网商银行行长金晓龙也提到，
农村金融确实是中国银行业未来发力的重点领域之一。就在两个月前，中央「一号文件」提出，要大力发展农村数字普惠金融、大力开展农户小额信用贷款，这也为以数字化能力见长的互联网银行们带来了新的会。
当然，每一个巨大的市场机遇背后也都对应着不小的挑战。农村金融下沉困难的问题由来已久，在一定程度上，其服务难度甚至远超小微金融。
从网商银行的视角出发，将农村金融作为自己的「第二增长曲线年探索之后做出的选择。从2017年在生态内试水，到如今将卫星遥感、数据技术规模化应用，市场与技术红利正双双助推「第二增长曲线.
南京农业大学金融学院发布的《从脱贫攻坚到乡村振兴-中国农村小额信贷调查》显示，
——31.39%的样本农户存在正规信贷需求，但是只有18.38%的农户通过申请获得银行贷款。
报告指出，信贷满足率低一方面表现为部分农户贷款申请被拒绝或贷款获批但是额度不足；另一方面表现为农户有信贷需求但由于各种原因未向银行申请信贷，这部分农户占到有信贷需求农户的35.55%。合约条件限制（如需要抵押担保）、隐形交易成本高（贷款程序复杂和时间长）、担心贷款潜在风险等都是使农户对银行贷款望而生畏的主要原因。
根据《中国农村金融服务报告2018》，央行早在三年前就已经将「充分依靠数字技术」列为五大发展战略之一：
尽管两者发展的市场环境有着很大的不同，但不可否认的是，数字技术的应用是农村金融服务效率提升、渗透率提高的关键因素。
二是在业务方向上，鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。
为「征信白户」建立起信用信息数据建设，提高首星空体育网站 星空体育首页贷率、增加信用贷，这些都是数字化服务的优势——其核心是
以网商银行为例，其最初的业务探索是与农业龙头企业合作，利用产业链、电商等多维度数据分析上游种养殖户的经营状况和信用状况，并通过信贷服务与电子商户相结合，保证贷款资金定向支付到电商平台「专款专用」。伴随着技术发展与数据维度的丰富，网商银行提供的产品与服务业随之增加。例如，2020年，网商银行代号为「大山雀」的卫星遥感信贷技术，被正式全面在农村金融领域商用。
遥感技术虽然看似遥不可及，但落地于农村金融服务却极大降低了风控难度——农户拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，目前准确率已达到93%以上。
在此基础上，结合气候、行业景气度等情况，录入风控模型，网商银行可以预估被监测地区的产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期，并实时监控农作物变化。
将卫星遥感技术应用于农村金融服务，不仅是一次技术的突破，更重要的是将分散的、原本难以估量的资产转化为信用维度，提高了风控与管理效率，让没有信用记录和缺乏抵押品的农户有了获得贷款的可能，进而真正实现增加信用贷款、提高「首贷率」的可能性。
与此同时，面对农村金融庞大的市场需求，网商银行选择了与小微金融一样的战略——
一方面，网商银行从2018年起就开始尝试将数据技术和模型经验提供给各地政府，帮助他们整合当地的三农数据，从而建立起有效的授信模型。另一方面，网商银行积极拓展与各地线下的村镇银行合作，提升服务效率和体验。网商银行为金融机构提供账户体系、风控能力、数据处理能力；传统金融机构发挥自己线下优势，共享客户、发现需求并且帮助用户加速「触网」，双方联合放款共担风险、优势互补。
截止到2020年末，网商银行已经与772个县域达成战略合作，这一指标较上年同期增长超过50%。而根据其最新披露的战略目标，未来五年内，网商银行将与2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通。